С каждым днем электронный оборот финансов в Азербайджане увеличивается. Банковская пластиковая карта стала обычным аксессуаром, используемым нами при первой же необходимости. Но всем владельцам пластиковых карт необходимо знать ее преимущества и методы, обеспечивающие безопасность карты.
Итак, пластиковая банковская карта — это карта, привязанная к одному или нескольким счетам в банке. Карты бывают двух типов: дебетовые (карты, привязанные к собственным счетам клиентов) и кредитные (карты, привязанные к счету клиента, на котором банком открыта кредитная линия). Держатель карты — клиент, на имя которого выпущена пластиковая карта. Банк-эмитент – банк, выпустивший карту, а банк-аквайер – банк, предоставляющий вам собственную сеть устройств для пользования в ней картой. То есть банк вашей карты — это банк-эмитент, а банк банкомата, с которого вы собираетесь снять деньги, — это банк-аквайер.
В свою очередь банк-аквайер подключается к процессинговому центру, который представляет собой юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками — банками и платежными системами. На сегодняшний день в Азербайджане функционирует три процессинговых центра: AzeriKard, MilliKard и процессинги при Kapital Bank и Bank of Baku. Локальные процессинговые центры же в свою очередь подключены к глобальным платежным системам, таким как Visa, MasterCard, China UnionPay, AMEX и Diners Club International, обеспечивающих совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей, используемых для проведения финансовых транзакций на мировом рынке и для передачи средств между участниками этой платежной системы.
Visa — глобальная платежная система, которая обеспечивает держателям карт, торгово-сервисным предприятиям, финансовым и правительственным учреждениям в более чем 200 странах мира доступ к сети электронных платежей. История компании началась в 1958 году, когда самый крупный в то время банк в Америке выпустил карту BankAmericard. В 70-х годах прошлого века система была объединена под общим брендом Visa и запустила национальный клиринг VisaNet. В Азербайджане развит как выпуск, так и аквайеринг по данным картам.
MasterCard — еще одна глобальная платежная система. Работа компании началась в 1966 году в результате соглашения, подписанного между несколькими американскими банками об образовании ассоциации Interbank Card Association (IСА), которая позже и получила название MasterCard International. В 2002 году было завершено преобразование MasterCard International в закрытую акционерную корпорацию и ее слияние с Europay International. Результатом реорганизации стало создание единой акционерной компании глобального масштаба в сфере платежных операций. В нашей стране также представлен выпуск и аквайеринг по данным картам.
China UnionPay (CUP) — китайская национальная платежная система, основанная в 2002 году при поддержке Народного банка Китая. Сегодня система объединяет около 400 кредитных организаций в Китае и других странах мира. В Азербайджане по данной платежной системе такие карты на сегодняшний день не выпускаются, а также не представлен аквайеринг.
Diners Club International (DC) — международная финансовая организация, входящая в пятерку крупнейших платежных систем мира, была основана в 1950 году и является родоначальником карточного бизнеса. Именно DC выпустила первые в мире кредитные карточки и создала свою собственную систему расчетов для их обслуживания. В дальнейшем эти наработки стали примером и ориентиром для всех других платежных систем. С 2008 года владельцем Diners Club International является мировая финансовая корпорация Discover Financial Services. В Азербайджане такие карты не выпускаются, но аквайернг по ним в ряде торговых предприятиях предоставляется.
American Express (AmEx) — крупнейшая американская многопрофильная компания. Оказывает услуги в сфере туризма, выпускает и обслуживает карточные продукты и дорожные чеки. Компания была основана в 1850 году в штате Нью-Йорк (США) и изначально действовала как служба доставки ценных грузов. В 1891 году компания изобрела и выпустила первый дорожный чек American Express. Первая кредитная карта была выпущена 1 октября 1958 года. Тогда же ее владельцем стал Элвис Пресли. Наибольшее распространение система получила в США и Канаде. В Азербайджане развит как выпуск, так и аквайеринг по данным картам.
Сфера деятельности пластиковых карт включает следующие возможности:
1. Снятие наличности. Наличность можно снять с банкоматов и кэш-POS-терминалов (находятся в филиалах банка).
2. Покупка товаров в магазинах, оплата различных услуг. Одним словом, при операциях на POS-терминалах на торговых объектах.
3. Интернет-коммерция — покупки, осуществляемые в интернете.
Ниже описаны имеющиеся современные услуги для банковских карт. Чтобы уточнить, что именно и в какой функциональности подобные возможности поддерживает ваша карта, необходимо обратиться в банк-эмитент.
1. Интернет-банк — технология, позволяющая с помощью интернета подключиться к своему личному кабинету, куда привязана ваша карта. Интернет-банк позволяет владельцам пластиковых карт осуществлять следующие операции:
— получение информации о балансе и получение выписок по счету;
— оплата различных услуг (коммунальные, мобильные, TV и т.д.);
— операции по переводу денежных средств с одной карты на другую;
— возможность блокировки карты при ее утере.
2. Услуга «SMS-информирование» предоставляет возможность получать на ваш мобильный телефон SMS обо всех успешных и неуспешных операциях, проводимых с вашей картой.
3. Мобильный банк — это мобильное приложение для клиентов банка. Возможности приложения включают:
— просмотр за движением денежных средств карты;
— возможность производить оплату коммунальных, мобильных и ТV-услуг, оплату услуг страхования и платежи другого рода;
— денежные переводы, как на собственные, так и чужие карты;
— поиск ближайших отделений и банкоматов;
— связь с банком (осуществить звонок, оставить отзыв или заказать звонок сотрудника банка).
4. Услуга «Смены PIN-кода», с помощью которой можно сменить PIN-код вашей платежной карты. В основном данная услуга реализуется на банкоматах, благодаря чему клиент может сам в любое время спокойно сменить PIN-код.
5. Технология 3-D Secure. Данная технология используется для обеспечения безопасности платежей, осуществляемых в интернете. Она позволяет кроме статических данных (номер карты, срок действия, CVV2), которые обозначены на самой карте, сгенерировать дополнительный пароль. Данный пароль будет запрашиваться после введения статичной информации о карте. Таким образом, 3-D Secure представляет собой дополнительную защиту, позволяющую защитить вашу карту при электронных платежах, даже если злоумышленник украл вашу физическую карту. При использовании данной технологии заводится или постоянный дополнительный 3D-пароль или каждый раз генерируется новый уникальный цифровой код, отправляемый в виде SMS на ваш мобильный телефон. Уникальный цифровой код может быть использован для подтверждения операции только один раз. Таким образом, максимально снижается риск несанкционированных действий с банковской картой. Если сайт, посредством которого вы совершаете покупку, поддерживает технологию 3-D Secure, то при совершении операций вы должны будете увидеть обозначения технологий международных платежных систем Visa International и/или MasterCard Worldwide.
Как обеспечить безопасность пластиковой карты
1) Не храните PIN-код и карту в одном месте (поверьте, есть клиенты, которые умудряются записывать PIN-код на саму карту или хранить карту прямо в конверте с PIN-кодом). В случае, если злоумышленник воспользуется вашей картой и при этом использует ваш PIN-код, то заявление о краже или потере карты ни к чему не приведут. Деньги будут утеряны безвозвратно.
2) Заранее ознакомьтесь с сервисами, которые поддерживает ваш банк, и активно их используйте для вашего удобства и зашиты от злоумышленников.
3) Устанавливайте лимиты на снятие денежных средств с карты в течение суток. Это может обезопасить вас от больших неприятностей в случае утери карты.
4) Подключайтесь к услуге SMS-информирования. Вы должны быть в курсе всех проходящих (успешных или неуспешных) операций по вашей карте в режиме реального времени.
5) Блокируйте карту сразу же, как только появится подозрительная транзакция. Многие банки позволяют производить блокировку карты по телефону, с помощью услуг мобильного банка или интернет-банка.
6) Внимательно смотрите на устройства (банкоматы, POS-терминалы), в которые вставляете карту, и не передавайте ее третьим лицам.
7) Никогда не сообщайте свои персональные данные посторонним. Запомните, что сотрудники банка никогда не совершают звонки с целью уточнения PIN-кода карты, а банк никогда не рассылает электронные письма или SMS клиентам-держателям карт с просьбой подтвердить номер карты и/или другие идентификационные данные.
8) Комиссии при использовании карт как по типу операции (снятие наличных, оплата в торговых точках), так и в зависимости от сети аквайера (то есть, в сети своего банка, в сети своего процессингового центра или в чужой сети) отличаются. Перед тем, как начать активно пользоваться картой, рекомендуется выяснять у своего банка о взымаемых комиссиях.
9) Имейте несколько карт, это очень актуально во время отпусков или командировок. Используйте ваши временные карты. Услуга перевода средств с карты на карту обеспечит вам быстрый необходимый перевод.
10) В случае, если все-таки вы использовали вашу основную карту и есть риски утечки PIN-кода, то смените ваш PIN-код при первом же подозрение.
Самир Самедов, заместитель IT-директора процессингового центра AzeriCard, доктор философии по техническим наукам
