Сегодня интернет, живя принципами которого уже выросло практически целое поколение, кардинально изменил в сознании человечества представление о средствах связи. Сеть стала настолько удобной площадкой для нашего повседневного времяпрепровождения, что не могло не привлечь к ней интересы финансовых структур, а в словарях и энциклопедиях уже навсегда поселился такой термин, как «Электронная экономика». В интернете вы можете приобрести практически любой продукт и оплатить почти любую услугу, что в большинстве случаев даже не обяжет вас покидать уютное место перед компьютером. Конечно, есть немалый процент людей, который все еще предпочитает on-line торговле и сервису походы в магазины или рестораны, но ее ощутимые преимущества, а также ежедневно растущее число пользователей Сети выделили электронную коммерцию в отдельный бизнес с колоссальными оборотами и доходами. Итак, сегодня мы поговорим о платежных системах в интернете. Или, если отбросить условные схемы, об электронных деньгах. Ведь все мы наверняка пользовались какими-нибудь электронными деньгами или хотя бы слышали о них. В этой статье мы постараемся охватить основные принципы подобных систем, их применения, а также затронем основных игроков, с которыми вы можете столкнуться, в том числе и в нашей стране.
В некоторых источниках принято считать, что отправной точкой электронной коммерции является конец 70-х годов прошлого века, когда различного рода финансовые документы стали отправлять удаленно посредством Сети. Тогда уже их получатели могли на базе этих документов (например, счетов) выполнять платежные операции. По сути это было аналогично отправке этих же документов по факсу, поэтому большой автоматизации к тогда существующим системам электронного обмена данными (EDI – Electronic Data Interchange) это особо не добавляло. Но уже в 80-х годах XX века в США стала стремительно развиваться система безналичных расчетов, появились первые банкоматы, а пластиковые карты перестали быть диковинкой для обычных граждан. В 1985 году британское подразделение Nissan стало предлагать возможность приобретения автомобилей в своих салонах путем удаленной оплаты. А в 1994 году (после того как операционные системы персональных компьютеров обзавелись браузерами с графическим интерфейсом и многие web-сайты стали адаптироваться под них) американская сеть ресторанов Pizza Hut ввела на своем интернет-ресурсе форму заказа пиццы на дом. Эта форма предусматривала также возможность оплаты заказа посредством банковской карты в режиме on-line, для чего требовалось ввести номер карты и ключевые цифры. Позже появились on-line магазины для заказа цветов, велосипедов и некоторых других относительно недорогих товаров.
Но не все рядовые пользователи доверяли подобному методу открытого ввода данных на посторонних сайтах, поэтому компания Netscape Communications (позже поглощенная AOL) ввела протокол SSL (Secure Sockets Layer), позволяющий шифровать данные при их передаче между браузером и сервером. Популярность интернета росла во всем мире ударными темпами, и дальновидные предприниматели разглядели в электронной коммерции свое солнечное финансовое будущее. Например, основанные в 1995 и 1998 годах компании Amazon и eBay, соответственно, сегодня стали одними из крупнейших мировых интернет-компаний.
Рост популярности on-line платежей очевиден. Для покупателя, который по факту является и интернет-пользователем, это дает возможность приобрести товар или услугу сразу, обойдя необходимость непосредственного участия в покупке при посещении магазина, так как в большинстве случаев продавцы доставят товар по указанному адресу вам домой или в офис. Им это позволяет сэкономить на людских ресурсах, а при желании вести бизнес только в Сети, и на аренде помещения. Безопасность же платежей, гарантированная процессинговым центром, который на пути между продавцом и покупателем является связующим звеном в процессе взаиморасчетов, должна вселять уверенность обоим сторонам. На самом деле преимущества не заканчиваются на одних только on-line покупках, а электронная коммерция вошла во многие сферы отношений в Сети.
On-line покупки. Как и говорилось выше, это дает свободу действий и позволяет сэкономить как покупателям товаров и услуг, так и продавцам. У последних также появляется возможность работать круглосуточно, вернее, принимать оплату в любое время суток. Главное, чтобы web-сайт магазина работал без перебоев. Расширяется и ареол распространения товара. Отдельно стоит подчеркнуть, что именно возможность получения on-line оплаты содействует мелким, средним и даже крупным разработчикам программного обеспечения получать прибыли от продажи своих продуктов.
On-line бронирование и резервирование билетов, мест в гостиницах, кинотеатрах и других общественных заведениях. Находясь на работе, вы сможете не только спланировать ближайший отпуск за рубежом, но и посредством банковской карты оплатить стоимость билета на самолет в назначенный день, забронировать место в отеле и даже приобрести определенный тур, который состоится, допустим, через полгода.
Следует также отметить, что электронная коммерция это не всегда отношение «компания-потребитель» (модель, которая называется B2C — business-to-consumer). Нередко безналичный электронный расчет производится и между крупными компаниями и корпорациями (B2B — business-to- business). Примером же модели C2C (consumer-to-consumer) может стать вышеупомянутый крупнейший on-line аукцион eBay.
Платежные системы в интернете
До сих пор мы говорили о методе оплаты посредством банковской (кредитной или дебетной) карты. Такую операцию может произвести любой ее владелец на множестве интернет-ресурсов, принимающих оплату в режиме on-line. Однако, постоянно находясь в поиске лучших решений в сфере такого важнейшего аспекта электронной коммерции, как безопасность, компании вводят всевозможные дополнительные способы защиты пользователей от хакеров и мошенников. Одной из первых ласточек, предложивших возможность на совершенно другом уровне обезопасить денежные операции в Сети, стала образованная в 1999 году компания PayPal. Пользователям предоставляется личный аккаунт, в котором вы лишь единожды регистрируете и подтверждаете данные своей пластиковой карты. Все последующие on-line операции производятся непосредственно с использованием данных аккаунта PayPal, а не секретных данных вашей карты.
Идея быстро получила популярность и развивалась, а уже в 2002 году PayPal был полностью выкуплен компанией eBay. В настоящее время прием оплаты посредством PayPal является обязательным (но не всегда единственным) условием каждого лота на этом аукционе. Система PayPal доступна в 190 странах мира, однако только в 22 из них имеет местные представительства и работает без ограничений. Во многих странах Европы встречаются некоторые ограничения при работе с местными банками. В большинстве слаборазвитых стран, к которым PayPal, к нашему великому сожалению, относит и страны постсоветского пространства (кроме Прибалтики), аккаунт доступен только для вывода платежей без возможности получения денег на счет. Тем не менее, к оплате принимаются карточки всех местных банков, помеченные логотипами VISA, MasterCard или AmericanExpress. Для верификации (подтверждения) карты при регистрации с нее списывается произвольная сумма с секретным примечанием. Секретное примечание можно узнать в банке, предварительно назвав ключевое слово владельца карты. Таким образом, PayPal блокирует несанкционированные и ворованные банковские карты. После верификации списанная сумма возвращается на счет. Посредством PayPal можно не только совершать покупки и получать платежи, но и переводить деньги с одного счета на другой. При этом можно оперировать 24 различными валютами.
Помимо PayPal на международной арене можно выделить и других игроков, которые своими отличительными особенностями пытаются составить ему конкуренцию. Так, например, делая уклон на безопасность, британская компания Moneybookers для подтверждения счета требует произвести верификацию личности, предлагая отправить в администрацию сервиса копию удостоверения личности и используемой пластиковой карты. Среди прочих, в основном популярных в США и в Западной Европе, платежных систем стоит отметить PerfectMoney (который, кстати, недавно начал работать и в Российской Федерации), AlertPay и e-Gold. Отдельного упоминания заслуживает и продукт поискового гиганта Google Checkout. По сути, он не является платежной системой и не предоставляет пользователю «виртуальный кошелек» в интернете, но призван обезопасить покупателей, храня платежные данные в аккаунте Google, с помощью которого в дальнейшем и осуществляются покупки. Одним из типичных примеров работы подобной системы можно считать Android Market – каталог приложений для смартфонов на базе Google Android, требующий для работы предварительный вход в аккаунт пользователя Google.
Среди платежных систем, известных на территории СНГ, первой подобную услугу запустила компания Webmoney в 1998 году. Тогда это был простой электронный кошелек с уникальным номером, привязанным к личному аккаунту. Пользователи системы могли пересылать деньги с одного кошелька на другой (в ручном режиме), но система быстро обрела популярность сначала в России, а потом и в соседних странах, и начала совершенствовать и развивать базовую концепцию. Компания Webmoney разработала специализированное программное обеспечение для установки на компьютер пользователя, которое работало по специальному защищенному протоколу Webmoney Keeper. Все операции с кошельком пользователь мог проводить без необходимости авторизации на самом сайте. Позже были разработаны и несколько других, более упрощенных версий, в том числе мобильные версии для смартфонов, базирующихся на платформах Symbian и iOS (iPhone). В настоящее время кошелек Webmoney принимает российские и белорусские рубли, доллары, евро, гривны и узбекские сумы, однако, как правило, сами операции производятся в эквивалентных денежных знаках, обозначаемых WMR (рубли), WMZ (доллары) и т.п.
Сегодня Webmoney пользуется свыше 14 млн. человек, прошедших так называемую систему аттестации. Каждому участнику выдается аттестат в зависимости от уровня подтверждения подлинности его аккаунта. Выдается он взамен анонимного аттестата, полученного сразу после регистрации аккаунта. Многие on-line магазины и разработчики ПО, продающие свои продукты посредством Webmoney, предпочитают получить «персональный аттестат», означающий, что подлинность данного участника системы подтверждена личной встречей в Центре аттестации или нотариально заверенными документами. Соответственно, чем выше степень аттестата, тем больше доверия продавец вызывает у пользователей, решившихся перевести деньги на такой счет. Сегодня Webmoney, подобно PayPal, позволяет web-мастерам устанавливать на свой сайт форму для приема оплаты в режиме on-line, которая на соответствующем шаге перенаправит посетителя на сайт webmoney.ru (или wmtransfer.com для англоязычного интерфейса), где он сможет воспользоваться своим кошельком для совершения транзакции. Существует множество способов для пополнения кошелька Webmoney, например, пластиковой картой, банковским переводом, скретч-картами, а также посредством некоторых банкоматов. Существуют специальные «сайты-обменники», которые за небольшую комиссию (как правило, до 5%) позволяют взаимно конвертировать электронные деньги. Отметим, что все транзакции в платежной системе Webmoney мгновенны и все являются безотзывными.
По подобному принципу работают и другие российские системы как, например, Яндекс.Деньги (расчеты производятся только в рублях), WalletOne («Единый кошелек») и RBK Money (только для резидентов России). А особенностью кошелька QIWI, также разработанного российскими специалистами, является то, что его можно пополнить не только через интернет или в банках, но и посредством специальных уличных терминалов, подобных банкоматам.
Большинство международных платежных систем сегодня доступно для регистрации и использования гражданам Азербайджана. Каждый владелец кредитной или дебетовой карты, выданной локальным банком, может зарегистрироваться в этих платежных системах и совершать on-line оплату покупок на зарубежных сайтах без каких-либо значимых ограничений. Однако возможность самим продавать товары или услуги за рубеж в режиме on-line посредством своих сайтов до недавнего времени была «заблокирована». Как и упоминалось выше, та же крупнейшая платежная система PayPal не предоставляет жителям Азербайджана возможность принимать платежи на свои электронные кошельки. До 2009 года лишь некоторые сайты AzNet предлагали возможность on-line оплаты, которая могла бы быть осуществлена либо посредством не такой распространенной в Азербайджане системы Webmoney, либо и вовсе совсем не вызывающими доверия способами.
Но в конце 2008 года компания SilverKey представила рынку систему GoldenPay, которая позволяла любому физическому лицу или организации, имеющим счет в банке, установить на свой web-сайт форму для приема платежей посредством банковских карт VISA/MasterCard и Maestro. Отметим, что последний вид карт из Азербайджана не принимается в зарубежных платежных системах. Помимо преимуществ, которые получили локальные on-line магазины, это позволило внедрить в нашей стране и международную практику оплаты через интернет коммунальных и других услуг. Одними из первых к системе GoldenPay подключились ОАО «BakıElektrikŞəbəkə», обеспечивающее население электроэнергией. Например, сегодня достаточно указать кодовый номер абонента на официальном сайте акционерного общества (www.bes.az), выяснить сумму долга за израсходованную электроэнергию, и тут же погасить его. Таким же способом на сайте phone.rabita.az пользователи могут проверить и оплатить долги за телефон и газ. Операторы сотовой связи, ряд интернет-провайдеров и компании, предоставляющие услуги кабельного телевидения, сегодня предлагают возможность пополнения баланса и погашения долгов посредством on-line оплаты. Процессинговый центр AzeriCard также предоставляет шлюзы для проведения оплаты в режиме on-line гражданами Азербайджана.
В прошлом году в Азербайджане начала функционировать компания NetMoney (www.netmoney.az), которая в отличие от традиционных видов оплаты посредством кредитных карт, предлагает специальные скретч-карты определенного номинала. Они доступны в розничной торговле и их можно использовать для оплаты товаров и услуг организаций-партнеров, принимающих к оплате подобные электронные деньги. Правда, в настоящее время список партнеров достаточно скромен. Пока же NetMoney обещает накопление определенных бонусов и преимуществ в рамках запланированных на будущее кампаний. Следует также обратить внимание, что выданные NetMoney реквизиты сами по себе не являются платежными средствами, в отличие PayPal или WebMoney.
Технология NFC
Компания Juniper Research недавно дала высокую оценку перспективам развития технологии Near Field Communication (NFC). Стоит отметить, что популярность NFC на рынке коммуникаторов существенно выросла за последний год. Напомним, что NFC является системой беспроводной высокочастотной связи, действующей на малых расстояниях и при помощи нее осуществляется обмен данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 см. Следовательно, посредством устройств, оснащенных чипом NFC можно бесконтактным способом получать дополнительную информацию о товарах, оплачиваться магазинные покупки и услуги, в частности проезд в метро и многое другое, использовать мобильный телефон в качестве бесконтактного идентификатора или портативного RFID-терминала. Чем не виртуальный электронный кошелек? По мнению Juniper Research, к 2014 году около пятой части смартфонов будут оснащены чипом NFC при общем количестве подобных коммуникаторов в 300 миллионов единиц. Аналитики считают, что массовое внедрение технологии NFC вначале будет распространено в развитых регионах, то есть в Западной Европе и Северной Америке. Согласно ожиданиям, с этого года большинство современных смартфонов будет поддерживать эту технологию. К тому же некоторые сотовые операторы намерены запустить в 2011 году ряд сервисов, имеющих непосредственное отношение к применению NFC.
Безопасность в электронной коммерции
Безусловно, компьютеризация и перевод в on-line многих доступных сегодня человеку услуг, позволяет заметно экономить время, добавляет удобств и преимуществ, но когда речь касается денег и финансовых операций, первоочередным вопросом перед ответственными компаниями и пользователями все-таки является вопрос обеспечения безопасности платежей. И если в случае, например, утери кредитной карты, владелец может моментально позвонить в банк с просьбой заблокировать ее, то насколько может быть безопасным ввод ее ключевых данных на незнакомых сайтах? Разумеется, процессинговые центры и платежные системы постоянно работают над совершенствованием безопасности on-line операций, каждая транзакция проходит через протокол с шифрованием, а в ряде случаев требуется дополнительная верификация подлинности владельца и т.п. Однако, каждому интернет-пользователю следует быть предусмотрительным в случае, когда от него требуется ввести данные своей пластиковой карты. И поэтому старайтесь всегда придерживаться следующих советов:
— не пытайтесь приобрести товары в незнакомых и подозрительных on-line магазинах, особенно в случаях, если оплату они принимают не по доверительным платежным системам (например, PayPal или WebMoney). Обратите внимание на отзывы других пользователей и посетителей этих магазинов или узнайте о них среди ваших друзей и знакомых.
— при совершении транзакций с использованием пластиковой карты или аккаунта в платежной системе, обратите внимание, что в адресной строке браузера было указано «https», указывающее, что передача данных на этой странице зашифрована. Современные браузеры в таком случае добавляют к строке значок замка или подсвечивают ее зеленоватым цветом.
— старайтесь не производить электронные оплаты на чужих или общественных компьютерах. Есть риск, что на них может быть установлено шпионское ПО или «кейлоггеры», которые фиксируют вводимую вами информацию для последующего несанкционированного использования.
— установите на компьютер лицензионное антивирусное ПО с постоянно обновляющейся вирусной базой. Персональные данные пользователя являются одной из уязвимых точек «зараженного» компьютера.
— никогда и никому не отправляйте данные своей карты или платежного аккаунта по электронной почте, посредством мессенджеров, в чатах и т.п., даже если вам кажется, что подобные запросы приходят от администрации web-сайтов. Подлинная администрация серьезных web-ресурсов в открытом виде у вас может запросить только некоторые данные (например, последние 4 цифры карты), но никак не секретные ключи или пароли.
— если вы по тем или иным причинам все-таки не хотите публиковать данные вашей банковской карты, то можете воспользоваться «виртуальной картой». Эту услугу предоставляет большинство банков. Подобная карта привязана к счету, на который вы можете периодически переводить лишь ту сумму, которая требуется во время определенной on-line оплаты. Но снять деньги с такой карты, например, в банкомате, вам уже не удастся.
Заключение
Электронная коммерция стала прочной частью мировой экономики, а циркуляция денег в Сети вышла на уровень мировых компаний, корпораций и банков. Не может не радовать, что подобные тенденции затрагивают непосредственно и нашу страну, с каждым годом только набирая обороты. Но и пользователи не должны забывать, что помимо удобств, которые несет возможность совершения покупок в режиме on-line, эта сфера является «лакомым куском» для разного рода хакеров и мошенников. Поэтому соблюдение элементарных «правил безопасности» должно стать основным моментом вашего желания совершать покупки не покидая дома.
Анар Алиев
