В течение нескольких последних месяцев на рынке мобильных операторов России происходят знаковые события, говорящие о серьезной трансформации. А именно трансформации работы с абонентами, которая проявляется в стремлении операторов связать мобильный счет с банковским. Процесс может оказаться сложным, особенно учитывая тот факт, что мы все уже привыкли к мысли, что класть деньги на телефон — это нормально, а привязывать банковский счет к телефону опасаются еще очень многие. Но как бы то не было, прогресс остановить невозможно, и превращение мобильного телефона в своеобразный электронный кошелек должно стать отличной альтернативой существующим платежным системам, как традиционным, так и самым современным, уже занявшим хоть и небольшую, но определенную долю даже на азербайджанском рынке финансовых услуг.
Но в начале давайте совершим небольшую экскурсию по услугам российских операторов мобильной связи, чтобы понять, какие услуги в финансовой сфере они сегодня предлагают. В конце августа текущего года «МегаФон» представил банковскую карту, счет которой объединен со счетом мобильного телефона. С помощью такой карты абоненты «МегаФон» могут расплачиваться везде, где принимают карты платежной системы Mastercard, а средства при оплате будут списываться с баланса телефона. Ежемесячно на остаток на счете карты будут начисляться деньги из расчета 8% годовых. С помощью этой карты клиенты «МегаФона» также получили возможность совершать переводы по России без комиссии. Для этого другому абоненту «МегаФона» нужно просто пополнить его мобильный счет любым привычным способом (через терминал, банкомат, on-line банк, в офисе и т.д.), и деньги моментально и без комиссии окажутся на его карте. При этом неважно, в какой точке России или мира он находится. Единственное «но»! Карты «МегаФона» эмитированы, пусть и не столь большим, банком Round, и поэтому оператор автоматически становится конкурентом серьезным банковским структурам вроде «Сбербанк», Альфа Банк, ВТБ 24 и Тинькофф Банк. Пластиковые карты с привязкой к мобильному счету предлагает и оператор «Билайн». В этом случае также используются карты платежной системы Mastercard. Этот оператор предлагает и возможность оплатить с мобильного счета массу услуг, включая коммунальные, транспортные расходы, погашение кредитов, штрафы за нарушение ПДД и т.д. Клиенты Tele2 также оплачивают со счета мобильного: задолженность по кредиту, коммунальные услуги, интернет и ТV.
В то же время, пока «МегаФон» только начал экспериментировать с банковскими картами, в МТС, которому с февраля 2012 года принадлежит собственный банк «МТС-банк», приняли решение в перспективе отказаться от «пластика» вовсе. Вместо физических карт оператор планирует продвигать приложение «МТС Деньги», позволяющее оплачивать товары и услуги смартфоном везде, где есть кассовые терминалы с бесконтактными считывателями. Оператор считает, что банковские карты какое-то время останутся для консервативной аудитории, но будущее — за оплатой смартфоном. Для совершения операций достаточно установить приложение «МТС Деньги», разработанное компанией CardsMobile, специализирующейся на бесконтактных мобильных платежах и идентификационных сервисах на базе технологии NFC. После этого абонент МТС может сразу же получит виртуальную банковскую карту Master Card. Эта карта появляется без визитов в банк или офис МТС и ей можно платить на современных терминалах и в интернете. После истечения срока действия все средства на карте поступают на номер МТС, использованный при выпуске. И в МТС отмечают, что нынешний набор функциональности — только начало. Вокруг нового интерфейса будет строиться вся экосистема мобильных финансовых сервисов МТС, запускаться новые продукты, в том числе кредитные. И в этом случае интерес оператора лежит в создании кратчайшего пути к формированию у людей привычки платить телефоном. А благодаря агрессивной рекламной стратегии, которая не чужда операторам мобильной связи не только в России, но и во всем мире, о таких возможностях узнает масса людей, большинство из которых до сих пор даже и не помышляло о собственной кредитной карте. Кроме этого, операторы МТС, «Вымпелком», «МегаФон» и Tele2 договорились с недавно созданной в России компанией «Мобильные платежи» о введении функции оплаты покупок непосредственно с абонентского счета мобильного телефона. Процесс оплаты будет проходить с помощью отправки USSD-запроса, после чего покупатель получает платежный код и сообщает его кассиру. После введения кода на кассе происходит списание средств со счета абонента.
Не стоит сбрасывать со счетов и такие системы, как Apple Pay или Samsung Pay, которые, безусловно, хотят побыстрее открыть для себя новые рынки. Так что мы вступаем в эпоху трансформации представления о платежах, которая может привести к серьезным изменениям на рынке финансовых услуг в целом. Ведь сервисы мобильных оплат становятся популярными во всем мире, избавляя людей от необходимости носить с собой наличные. Достаточно привести лишь следующие цифры: на конец 2015 года в мире действовал 271 мобильный сервис, связанный с платежами, и насчитывали эти сервисы «мобильных денег» 411 млн. аккаунтов почти в 100 странах по всему миру!
Основой для решения проблем, возникающих с подобными платежными системами и сервисами в нашей стране, призван стать закон «О платежных услугах», проект которого подготовлен Центральным банком Азербайджана (ЦБА). Согласно документу, у нас в стране электронные деньги смогут выпускать банки, а также местные филиалы зарубежных банков. Таким же правом будут обладать юридические лица, имеющие лицензию на оказание почтово-финансовых услуг, местные организации в области электронных денег, а также местные филиалы иностранных организаций, действующих в области электронных денег. В их число могут войти также операторы мобильной связи, которые наверняка будут стремиться заполучить подобную лицензию. О том, какая трансформация в этом случае может произойти на рынке платежных систем, в интервью InfoCity рассказал глава одного из отделов финансового департамента ведущего телекоммуникационного оператора страны Azercell Рашад Пирвердиев.
— В чем заключаются основные отличия азербайджанского и российского рынков мобильных платежей, осуществляемых операторами сотовой связи?
— Если вы внимательно присмотритесь к тем действиям, которые осуществляют мобильные операторы России, то станет понятно, что эти движения на финансовом рынке связаны с тем, что они выступают в партнерстве с определенными банковскими структурами. В случае с МТС — это родственный «МТС-банк», с которым у оператора общие учредители. «МегаФон» же остановил свой выбор на таком банке, как Round, который и вовсе не входит в Топ-30 известных российских банков. Благодаря этому они могут кооперироваться и выводить какие-то коммуникационные продукты на рынок. Но, на мой взгляд, подобная кооперация мешает развитию основных услуг мобильных операторов. Что же касается Азербайджана, то мы были более прогрессивны в этом отношении с самого начала. Мы пытаемся внедрять опыт европейских стран. Например, мы стали первым оператором, запустившим на рынке систему, позволяющую «одолжить» небольшую сумму у Azercell, если у вас закончились деньги на счету. Мы также были первыми, кто позволил своим клиентам пересылать деньги со своего счета на счет другого абонента.
Рынок Азербайджана по объемам значительно отличается от российского, поэтому кооперация с банком не стала бы рентабельным или прибыльным бизнесом для любого оператора страны. Наша основная надежда и связываемые с ней перспективы развития возлагаются на принятие закона «О платежных услугах», проект которого был разработан в ЦБА еще в конце 2014 года. В нем как раз и определены возможности получения лицензий на осуществление некоторых мобильных финансовых услуг со стороны операторов. Azercell был непосредственным участником подготовки данного законодательства, и мы неоднократно встречались с представителями ЦБА. К сожалению, серьезный кризис и последовавшая за ним девальвация национальной валюты вызвали проблемы, которые мы сегодня ощущаем в экономике. Поэтому рассмотрение законопроекта было отложено.
— Разве скорейшее принятие этого закона не должно было бы стимулировать развитие мобильных безналичных платежей, привлекая новых пользователей и делая данные платежи прозрачнее?
— Абсолютно с вами согласен. Но на сегодняшний день суть проблемы заключается в следующем. Времена легких денег, когда в экономику вливались огромные средства от добычи нефти, прошли. Сегодня такого комфорта, обусловленного ростом рынка на благодатной почве, нет ни в финансовой, ни в других сферах. Поэтому нам нужно внедрять более серьезные и углубленные продукты в финансовой сфере. И в плане развития финансовых услуг в этом направлении именно мобильные операторы имеют очень много возможностей. Вопрос заключается не только в эмиссии на рынок собственных пластиковых карт в сотрудничестве с каким-либо банком. Сюда входят и бесконтактные платежи, и оплата коммунальных услуг и т.д. Для развития этого сектора у нас есть все условия, включая уровень пенетрации сети, огромное число абонентов и возможность использовать телефон как электронный кошелек. Но запуск подобных сервисов от операторов мобильной связи упирается в отсутствие законодательной базы.
В сфере электронных платежей в Азербайджане сегодня существуют вроде бы и не запрещенные, но нерегулируемые со стороны государственных органов области. Среди таких сервисов можно выделить сбор денег с ряда cash-in терминалов, отдельные сервисы электронных кошельков и т.п. Поэтому данный законопроект, кроме того что даст мобильным операторам возможность внедриться в сектор финансовых услуг, содержит элементы регуляции подобных новообразований. Также хочу отметить, что ЦБА — очень прогрессивная структура, отлично показавшая себя в подготовке законопроекта. На всех стадиях они прислушивались к мнению мобильных операторов и других игроков рынка. Чувствовалось, что есть видение и понимание вопроса.
— Вы полностью исключаете возможность координации с банками страны в вопросах запуска новых продуктов на рынке финансовых услуг?
— На самом деле мы очень тесно сотрудничаем с ЦБА и рассматриваем возможные совместные инициативы, тем более что мобильные операторы как одни из крупнейших ритейлеров в стране, могут влиять на всю ситуацию в финансовом секторе. Вы наверняка знаете, что на сегодняшний день в ЦБА существует общая кредитная база пользователей, которая распространяется среди других банков. Мы предлагаем связать ее с нашими данными, предоставив ЦБА огромную базу абонентов с их кредитными историями, ведь своевременность оплаты счетов за пользование мобильным телефоном — это самый лучший показатель платежеспособности абонента. Нам же, в свою очередь, было бы интересно получить доступ к определенным данным базы ЦБА, чтобы появилась дополнительная возможность гарантированно предоставлять определенные лимиты для абонентов, использующих тарифы с постоплатой. Подобные схемы уже применяются в той же России и Казахстане, где были созданы общие базы контроля кредитоспособности клиента вместе с Центральными Банками. Надеюсь, что и с ЦБА нам удастся достичь определенного соглашения по этому вопросу.
В кризисной ситуации наши продукты помогут оздоровлению и развитию всего финансового рынка, который является ядром и основой для процветания государства, всех экономических областей и секторов. Поэтому я считаю, что кооперация с банками в каких-то разумных пределах все же необходима. И здесь мы готовы к сотрудничеству.
— Принятие закона откроет двери и для входа на рынок таких платежных систем, как Apple Pay и Samsung Pay. Вы не боитесь конкуренции?
— На сколько я знаю, в рамках данного законопроекта рассматриваются некоторые моменты, связанные с внедрением электронных денег и даже криптовалют. Сам по себе закон выглядит очень и очень прогрессивно. Поэтому с его принятием Apple Pay и Samsung Pay, которые по сути являются определенного рода электронными деньгами, смогут зайти на азербайджанский рынок и станут локомотивом развития электронных платежей с помощью мобильных операторов. Тем более, как показывает мировая практика, такая экспансия открывает колоссальные перспективы. Совмещение баланса мобильного счета с возможностью оплаты — это самый удобный вариант, который избавляет абонентов от необходимости делить баланс на две части, как это происходит в текущей ситуации: отдельный баланс на вашем телефоне и отдельный баланс, привязанный к какому-то карточному счету в банке, что усложняет систему платежей. А когда вы получите возможность держать деньги на одном балансе, и эта возможность будет привязана к мобильному телефону, который практически всегда с вами, то почувствуете преимущества при всех видах оплат. Так что я буду только приветствовать развитие подобных схем, будь то собственные решения Azercell или любого вендора, которыми абонент будет пользоваться с помощью наших телефонов.
— При получении лицензии после вступления в силу закона «О платежных услугах» понадобится ли оператору наличие какого-либо Уставного фонда?
— В рамках законопроекта мы не сможем получить полную банковскую лицензию. В принципе, она нам и не нужна, так как Azercell не планирует предоставлять услуги, свойственные непосредственно банкам. Наша цель — совершенствовать финансовые услуги в виде платежей. Только добавлю, что одним из условий законодательства было то, что, даже если оператор получает лицензию на определенный вид финансовых услуг, в его структуре должен быть создан отдельный департамент в формате банка. Мы предполагаем, что в этом департаменте будет работать до 10 человек, на чьи плечи ляжет решение всех вопросов с мобильными финансовыми платежами. Регулятором же будет ЦБА, так как у них есть определенные структуры, осуществляющие контроль.
— Давайте заглянем в будущее. Закон «О платежных услугах» принят. Какой промежуток времени понадобится Azercell, чтобы предложить готовый продукт рынку?
— Максимум через шесть месяцев мы представим какие-то минимальные продукты, а в течение года будем готовы практически «взорвать» рынок. Если быть откровенным, определенные базовые разработки в этом направлении компанией уже давно ведутся. И это будет не обычный электронный кошелек с ограниченными возможностями. Хочу отметить, что наши решения будут одними из защищенных на рынке, так как опыт работы в сфере безопасности у Azercell огромен. Мы понимаем, что заберем определенную долю рынка у банков, существующих платежных систем и других схожих продуктов на рынке. Но это реальность. И нам кажется, что чем раньше это произойдет, тем это будет рациональнее с точки зрения всего финансового рынка. Кроме того, у нас уже сегодня есть как минимум три продукта, по которым ведутся переговоры с партнерами из финансового сектора, — с процессинговым центром AzeriCard и еще двумя банками. Но это будут скорее продукты банка.
Очень надеюсь, что грамотно построенная политика государства сможет в следующем году восстановить определенные макроэкономические показатели в столь перспективном регионе, как Азербайджан, и мы сможем двигаться дальше, предлагая абонентам новые и качественные сервисы, связанные с финансами. Я настроен очень оптимистично и думаю, что 2017 год станет годом больших возможностей для Azercell и для всего Азербайджана в целом.
