В прошлом месяце компания Visa и Kapital Bank представили в Азербайджане инновационный банковский продукт, не имеющий аналогов в странах СНГ и Юго-Восточной Европы. Новая карта Dual Card объединяет в себе две полноценные карты Visa — дебетовую и кредитную. На Visa Dual Card от Kapital Bank размещен один чип, как и на любой другой банковской карте, выпущенной в Азербайджане, но он содержит номера сразу двух карт, каждой из которых соответствует свой номер, также указанный на лицевой стороне карты. Во время проведения операции POS-терминал в торгово-сервисном предприятии или банкомат считывают данные, нанесенные на чип, и предлагают клиенту выбрать одно из двух приложений для списания средств.
— Электронные платежи снижают затраты центральных банков на обеспечение денежного оборота. Ряд исследований показывает, что затраты общества на проведение наличного денежного оборота составляют от 1 до 2% ВВП. Это колоссальные суммы в масштабе страны, которые могли бы быть перенаправлены на медицину или образование. Электронные платежи позволяют сократить долю теневой экономики в стране и существенно снизить вероятные потери от оборота наличных средств. И присутствие такой компании, как Visa, на азербайджанском рынке направлено на то, чтобы изменить ситуацию. Например, в 2016 году агентство Moody’s провело исследование по влиянию электронных платежей на экономику 70 стран, в число которых вошел и Азербайджан. Выяснилось, что с 2011 по 2015 годы электронные платежи в Азербайджане способствовали приросту ВВП на дополнительные 0,03%. В денежном выражении этот вклад в экономику страны составил порядка 70 млн. долларов. Кроме того, использование электронных платежей способствует и повышению занятости. Согласно исследованию, за отчетный период в Азербайджане этот показатель составил порядка 1130 новых рабочих мест. Такое решение, как Visa Dual Card, с которым мы выходим на азербайджанский рынок совместно с Kapital Bank, представляет собой новый взгляд на традиционный банковский продукт. Его разработка — это результат применения инновационного подхода к созданию современного карточного решения, отвечающего потребностям рынка. И очень приятно, что именно Азербайджан стал первой страной в регионе, где мы запускаем это решение. Очень надеюсь, что потребители оценят преимущества нового продукта, включившись в процесс развития всех видов электронных платежей в стране. Мы намерены и дальше сотрудничать с нашими партнерами, государственными органами и регуляторами, чтобы создавать современные платежные решения для популяризации безналичных форм оплаты в азербайджанской экономике, — отметил региональный менеджер Visa в Азербайджане, Беларуси и Молдове Игорь Ковалев.
— С развитием банковских услуг нам все чаще приходится носить с собой сразу несколько платежных карт, чтобы в нужный момент воспользоваться той картой, которая наиболее удобна для совершения конкретной покупки. И понятно, что удобен будет тот инструмент, который совмещает в себе несколько платежных карт. Поэтому Visa и Kapital Bank предложили очень простое и элегантное решение, от использования которого выигрывают все участники платежного цикла. Клиент получает возможность выбирать наиболее подходящее средство оплаты, а банк может значительно увеличить продажи своих продуктов, не прибегая к дополнительным расходам. Также следует отметить, что данное решение позволяет банку построить собственную программу лояльности вне своей сети, эффективно стимулируя карточные операции клиентов как в стране, так и за границей. Кроме того, от использования такой карты выигрывают и торгово-сервисные предприятия, которые получают возможность значительно увеличить объемы продаж, так как на момент покупки клиенту доступны денежные средства на различных картах, — говорит старший директор по продуктам Visa в странах СНГ и Юго-Восточной Европы Кристина Дорош.
— Kapital Bank имеет самую широкую сеть обслуживания и оказывает услуги населению в 90 филиалах и двух отделениях по всей стране. Банк уделяет особое внимание сотрудничеству с международными системами платежей. С международной платежной системой Visa International мы сотрудничаем с 2003 года. Уверен, что и этот проект принесет удачу Kapital Bank», — подытожил официальную часть пресс-конференции директор департамента Каналов Продаж Kapital Bank Вюсал Нагиев.
Стоит отметить, что именно финансовые структуры в последние годы становятся основными драйверами в плане продвижения инновационных решений. Так, например, результаты ежегодного исследования консалтинговой компании Boston Consulting Group показали, что компании именно этого сектора все более активно внедряют инновации, чтобы соответствовать растущим потребностям своих клиентов. В 2015 году в ТОП-50 самых инновационных компаний впервые попали международные платежные системы Visa и MasterCard (36-е и 48-е место соответственно), а 43-е место занял американский банк JPMorgan. Всего в рейтинге 6 компаний, которые специализируются на финансовых услугах. Для банков это один из способов сохранить клиентов, которые привыкают к простому, быстрому и неощутимому сервису, например, покупкам в интернет-магазинах. Потребители рассчитывают, что финансовые операции станут интуитивно-понятными, как покупки на Amazon или общение в Facebook. Поэтому мы просто не могли отказаться от возможности побеседовать с директором Visa по инновациям в странах СНГ и Юго-Восточной Европы Андреем Щербиной.
— Все больше компаний, специализирующихся на финансовых услугах, стараются не столько использовать новые технологии, сколько создавать собственные инновационные решения. В какой роли видит себя Visa в данном тренде?
— Мы создаем инновации не ради инноваций. Visa разрабатывает новые продукты и решения для того, чтобы улучшить жизнь конечным пользователям, сделать платежи удобнее, безопаснее, чтобы совершать платежи с помощью карт было удобнее, чем в случае использования наличных. Немаловажным является и то, к чему стремятся наши непосредственные клиенты — банки. И если у них есть потребность в какой-то новой технологии, решении или продукте, то мы предоставляем им необходимые инструменты. Возможности практически безграничны, особенно если мы переходим на уровень мобильных технологий. Можно комбинировать дебет и кредит, можно дебетовую карту снабжать разными валютами и т.д. Все зависит от спроса со стороны клиентов, возможностей банка, который хочет предложить тот или иной продукт, ну и, безусловно, поддержки и дальнейшего сопровождения потребителей.
— Какие рынки нашего региона показывают ощутимый рост в плане использования ваших продуктов? Какие ожидания у вас на азербайджанском рынке?
— Как вы понимаете, даже в рамках нашего, казалось бы, небольшого региона, состоящего из 17 стран, рынки показывают очень разный уровень развития. Для ряда банковских продуктов, сервисов и, в частности, безналичных платежей есть очень закрытые рынки, например, в Центральной Азии. Но и там сегодня мы ведем диалог о безналичных платежах. В то же время есть очень развитые и продвинутые рынки. Это страны, находящиеся в непосредственной близости от Европейского Союза, например, Сербия. Отличный потенциал для роста мы видим и в Азербайджане.
Говоря о том, каковы ожидания, что жители Азербайджана будут активнее переходить на безналичные платежи, очень важно отметить следующее. В данном процессе должны участвовать сразу несколько сторон. То есть, помимо платежной системы и банков, в этом более чем активное участие должно принимать само государство. Повышение доли безналичных платежей приводит к повышению ВВП, к тому, что улучшается прозрачность экономики, создаются новые рабочие места и, что еще немаловажно, за счет уменьшения наличных в обороте уменьшаются расходы на обслуживание наличности как на уровне банка, так и на уровне государства в целом. Это серьезные процессы, в решении которых государство должно занять лидирующую позицию. Поэтому мы очень тесно общаемся и с государственными органами, и с Центральным Банком на тему того, как в первую очередь повысить финансовую грамотность населения, объясняя все преимущества использования банковских продуктов. Кроме того, Visa сама проводит кампании в Азербайджане, стимулирующие рост интереса населения к безналичным платежам. Кстати, появление в городе автоматов для оплаты коммунальных услуг и счетов за телефонные переговоры, кредитов и прочего также является частью взаимодействия с конечным пользователем, который учится пользоваться платежными услугами в режиме самообслуживания. Это позволит нам в будущем успешно реализовать такие проекты, например, как оплата с помощью карты парковки автомобиля и т.д. Все это промежуточные этапы перехода к экономике без наличных денег в Азербайджане.
— Многие пользователи сегодня предпочли бы пользоваться бесконтактными платежами, не прибегая к помощи физических карт. Что делает Visa в этом направлении?
— В современном мире задача Visa состоит в том, чтобы сделать использование карт в цифровом формате таким же простым, как и в физическом. И для того, чтобы решить эту задачу, мы разработали пакет цифровых решений Visa, позволяющий использовать карту фактически в любом цифровом устройстве, подключенном к интернету. Сегодня мы предлагаем пакет цифровых решений и технологий Visa, которые позволяют выпустить карту в цифровом виде, доставить эту карту с помощью интернета на мобильное устройство клиента точно так же, как и пластиковой картой, пользоваться мобильным устройством для того, чтобы проводить транзакции в тех же терминалах и в тех же мобильных или интернет-каналах. И если телефон клиента утерян, он хочет заблокировать или приостановить временно свою цифровую карту, это можно сделать с помощью мобильного устройства или звонка в call-центр банка. Используя этот пакет решений, мы предложили возможность пользоваться цифровыми картами Visa как в интернете, так и используя бесконтактные технологии. Такой подход позволил нам реализовать и уже предложить на многих рынках ряд инноваций, таких как сервис Visa Checkout, цифровая эмиссия в кошельки Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay. Это то, чем мы занимаемся на глобальном уровне, веря в то, что постепенно все платежи мигрируют в цифровой формат, где уже не будет никаких ограничений, связанных с количеством карт и платежных инструментов.
Азербайджан, являясь одним из лидеров нашего региона по внедрению и использованию новых технологий, уже заложил необходимую базу для того, чтобы реализовывать свою собственную цифровую стратегию. Нельзя не упомянуть и о прорыве, совершенном Азербайджаном в 2014 году в части бесконтактных технологий. Необходимый фундамент инноваций заложен, и в ближайшее время мы планируем развивать его и внедрять самые последние инновационные продукты и технологии.
— А какое отношение у Visa к массе появляющихся в последнее время электронных кошельков и мобильных платежных систем?
— Наш основной конкурент — это наличные. Поэтому мы в принципе приветствуем любые альтернативы наличным в виде электронных кошельков, платежных систем, использующих мобильную технологию. Наша технология цифровой эмиссии карт не подразумевает обязательного наличия связи в момент проведения платежа. Когда же вы загружаете себе приложение какого-то банка, в это мобильное приложение в цифровом виде загружаются и данные карты. Они хранятся на телефоне, поэтому, когда вы приходите в магазин, чтобы сделать покупку, вам не нужна никакая связь. Все что нужно, это приложить телефон к POS-терминалу и осуществить платеж. Если вы загрузили цифровую карту на телефон, то можете воспользоваться счетом только с помощью этого устройства и только с помощью NFC-транзакции. Вы не сможете, считав эту карту каким-либо образом, осуществить с нее покупку в интернете или загрузить ее на другой телефон. Она просто не будет работать.
Все эти новые сервисы фактически выполняют с нами одну и ту же задачу, и мы привлекаем их к партнерству. Для этого платежная сеть VisaNet, которая является самой большой платежной эко-системой в мире, в феврале этого года была преобразована в открытую платформу, предоставив доступ к нашим API. Очевидно, что появление, функционирование и жизнедеятельность систем, о которых вы говорите, в том числе в Азербайджане, ограничены тем, что они не смогут достичь такого же глобального масштаба, как Visa. Плюс к этому, они зачастую не взаимодействуют друг с другом, оставаясь в собственном замкнутом пространстве. До сих пор Visa предоставляла доступ к сети VisaNet только банкам, только по закрытым протоколам, по которым как раз и работают процессинги, а сегодня ситуация изменилась коренным образом. Мы даем возможность каждому подключиться к нашей платформе и создавать новые продукты, решения и сервисы.
— Получается, что вы таким образом стимулируете появление новых fintech-стартапов?
— Современные разработчики и создатели стартапов привыкли к тому, что при создании какого-то нового продукта они могут получить доступ ко всему необходимому с помощью web-сервисов. Мы же предоставляли собственные новые продукты всего лишь два раза в год — в апреле и в октябре, ориентируя их на использование только банками. Но стало ясно, что в современном мире это уже не актуально и надо быстрее адаптироваться к запросам, позволить стартапам пользоваться нашей сетью в режиме on-line. Сегодня Visa фактически идет в ногу с такими гигантами, как Google, Apple и Facebook. Мы открыли VisaNet, запустили портал, на котором любой человек может зарегистрироваться и воспользоваться нашими услугами при разработке своего продукта, протестировать его. И потом уже с готовым предложением разработчики могут пойти в банк, сказать «у нас есть новое решение, оно отвечает следующим потребностям потребителя, давайте работать и запускать вместе».
Для того чтобы напрямую общаться со стартапами и разработчиками, мы открываем инновационные центры по всему миру. Такие центры уже функционируют в Сан-Франциско, Майами, Сингапуре, а буквально на днях открылся инновационный центр в Дубае. По сути они выполняют две основные функции. Первая заключается в демонстрации возможностей наших API и VisaNet в целом, а вторая — в создании площадки для нашего общения с разработчиками. Они могут прийти и начать заниматься разработкой прямо в таких центрах при всесторонней поддержке экспертов Visa. Мы также активно поддерживаем инициативы банков и небанковских организаций в плане проведения различных хакатонов. Нередко и сами принимаем участие в организации подобных мероприятий.
— Готова ли Visa сама инвестировать или приобретать стартапы в этой сфере?
— Безусловно, и таких приобретений за время существования Visa было немало. История помнит вклад Visa как в известные компании, такие, как CyberSource, так и в небольшие стартапы, например, LoopPay, потенциал которого был по достоинству оценен и другим глобальным игроком — Samsung. Сейчас индукция магнитной полосы, разработанная LoopPay, является одной из ключевых дифференцирующих особенностей платежного сервиса Samsung Pay.
Также следует упомянуть, что мы инвестировали в компанию, которая специализируется на геолокации с помощью мобильных устройств. На этой базе мы построили один из своих доступных через Visa Developer Platform API, который называется Mobile Location Confirmation. Он предоставляет возможность определить местонахождение держателя карты c помощью мобильного устройства. Когда клиент проводит операцию по карте, мы знаем, где происходит транзакция, определив местонахождение телефона держателя карты, и, соответственно, сам клиент банка присваивает данной транзакции соответствующий рейтинг с оценкой риска. Так что ответ однозначный — мы постоянно занимаемся мониторингом рынка на предмет появления подобных стартапов и инвестируем в самые перспективные из них.
— В одном из ваших исследований отмечается, что к 2020 году более 250 млн. машин на дорогах будут иметь сетевое подключение, и поэтому Visa тестирует и развивает возможности совершать платежи непосредственно из автомобиля. Как это будет выглядеть?
— Наша задача заключается в том, что, если у клиента, находящегося в любой точке мира, возникает необходимость совершить какой-либо платеж, мы должны обеспечить такую возможность, следуя трем принципам: быстро, удобно и безопасно. Поэтому мы видим огромное поле для деятельности в связи с развитием Интернета Вещей (IoT). В автомобилях такую концепцию не сложно реализовать, интегрируя наши решения, например, с приборной панелью. Благодаря интернету и нашему сервису Visa Checkout становится возможным не только банальная оплата парковки, не выходя из автомобиля, но и совершение каких-либо транзакций и покупок не доставая карту.
— А как строятся ваши отношения с Master Card? Вы конкуренты или партнеры на рынке инноваций?
— Visa и Master Card являются участниками ассоциации EMVCo. Основной задачей этой ассоциации является разработка, поддержка и реализация индустриальных стандартов, направленных на повышение безопасности безналичных платежей, а также на их распространение и обеспечение совместимости друг с другом. Хочу напомнить, что стандарт безопасности электронной коммерции 3-D Secure, разработанный Visa около 15 лет назад, был передан EMVCo для дальнейшего развития. И теперь каждая из платежных систем участвует в совершенствовании этого сервиса. Другим примером нашего сотрудничества является совместная разработка стандарта токенизации — цифровой эмиссии карт — который так же был передан в EMVCo для формирования индустриального стандарта и используется сейчас платежными системами. Поэтому в тех сферах, которые направлены на дальнейшее развитие индустрии, и Visa, и MasterCard успешно сотрудничают, взаимодействуя на открытых площадках.
