Согласно прогнозам одного из крупнейших производителей банкоматов, которым является американская компания NCR, к 2021 году в мире будет установлено 4 млн. банкоматов. Современный банкомат способен принимать наличные и безналичные платежи, работать с банковскими счетами, подключаться к системе банковского обслуживания и выполнять в ней различные операции. Тем не менее, банкоматы становятся функциональнее с каждым годом. В этом направлении работают как производители устройств, так и сами банки, которые видоизменяют банкоматы, добавляя в них собственные программные разработки и реализуя клиентские сценарии. За 52 года существования банкоматы прошли путь от простых машин, выдающих наличные, до высокотехнологичных устройств с FaceID и сканером отпечатков пальцев. Сегодня мы предлагаем вам познакомиться с наиболее технологичными банкоматами, при работе с которыми часто даже не нужна банковская карта
Биометрические банкоматы
Предполагается, что после внедрения системы распознавания по лицу пластиковые карты клиентам банков не понадобятся. Слепок лица планируют привязать к счету клиента, и человек сможет совершать любые операции: переводить средства со счета на счет, снимать наличные и так далее. Только предварительно нужно будет предоставить кредитной организации свои биометрические данные. Банкоматы с функцией распознавания биометрических данных есть в Китае, Бразилии, Корее и Австралии. Считается, что с помощью технологии банки могут повысить уровень безопасности, но только в том случае, если биометрия будет идти как дополнение к пластиковой карте.
Весной 2019 года американский производитель банкоматов и платежных терминалов NCR Corporation представил на конференции Money 20/20 свою новую разработку — автомат Kelpie, который позволяет снимать деньги без физического взаимодействия с машиной. Чтобы снять наличные, необходимо указать транзакцию в приложении для мобильного банкинга, поднести руку к банкомату и взять наличные. Весь процесс происходит без прикосновения к экрану ATM, за счет считывания уникальных биометрических данных отпечатков пальцев пользователей, которые не сохраняются в базе Kelpie NCR. Четвертое по величине финансовое учреждение Китая Bank of China (Hong Kong) в начале 2018 года уже внедрило аутентификацию с помощью узора вен пальца в 160 банкоматах. При регистрации система запоминает узоры вен, в дальнейшем идентифицируя владельца карты даже если кожа на его пальце повреждена.
На выставке MWC 2019 платежная система Mastercard представила новый бескарточный банкомат для выдачи наличных. Устройство работает через специальное приложение и QR-код, который необходимо просканировать с экрана банкомата, а затем подтвердить свою личность при помощи биометрии через смартфон. Это может быть как отпечаток пальца, так и система распознавания лица. После того как банкомат удостоверится в личности держателя карты, он выдаст необходимую ему сумму. В Visa тоже считают, что развитие бесконтактных платежей, в том числе и бесконтактных банкоматов, является одним из трендов рынка. Международная платежная система также ратует за внедрение обязательного требования к банкоматам, касательно обязательного приема бесконтактных карт.
В начале этого года поставщик банкоматов Alhamrani Universal (AU) из Саудовской Аравии сообщил о начале сотрудничества с калифорнийским стартапом ShoCard для разработки биометрического банкомата на основе блокчейна. AU — один из крупнейших ближневосточных поставщиков банкоматов, контролирующий около 50% рынка Саудовской Аравии. В рамках сотрудничества AU и ShoCard, который специализируется на разработке решений для цифровой идентификации, будет создан новый тип банкоматов, сочетающий блокчейн-технологию и биометрию в процессе пятифакторной аутентификации. Это позволит клиентам использовать блокчейн-приложение для автоматического распознавания лиц вместо PIN-кода при выводе средств. Предполагается, что банкоматы смогут обмениваться данными между региональными банками, а внедрение блокчейн-технологии позволит идентифицировать личность пользователей без необходимости доступа к базам данных финансовых учреждений.
Банкоматы с искусственным интеллектом
В 2018 году Национальный банк Австралии (NAB) и корпорация Microsoft приступили к совместной разработке системы, которая позволит снимать средства, используя распознавание лица и PIN-код. В перспективе эта облачная система позволит снимать деньги без необходимости в карте и телефоне. Однако на данный момент проект все еще находится на стадии разработки и не представлен для общественного использования. Технологию распознавания лиц также стали применять в трех крупных банках Китая — Сельскохозяйственном банке в городе Цзинань, а также Торговом и Строительном банках. Чтобы снять деньги, необходимо отсканировать лицо в камере, ввести номер телефона или идентификационный номер, указать необходимую сумму транзакции и пароль. Сообщается, что технология нивелирует риск незаконного копирования банковских карт и снижает вероятность зажевывания карт банкоматами. Также в рамках борьбы с отмыванием денег в специальном административном районе Китая Макао было установлено более тысячи банкоматов с функцией распознавания лиц.
В начале 2019 года японская компания NEC представила систему NeoFace — собственный флагманский движок искусственного интеллекта для распознавания лиц. Технологией были оснащены банкоматы крупнейшего банка Тайваня SUN Commercial Bank Ltd, которые затем были размещены в нескольких точках по всей стране. После регистрации в системе пользователи могут снимать наличные лишь с помощью распознавания лиц и PIN-кода. Недавно свои банкоматы с FaceID представил и испанский банк CaixaBank в одном из филиалов в Валенсии. На текущий момент в отделении находится 5 машин, позволяющих снимать наличные без введения PIN-кода. Оборудование фиксирует изображение лица пользователя и проверяет до 16000 контрольных точек на нем при совершении транзакций. Концепция филиала будет сначала опробована в Валенсии, а затем внедрена в других городах Испании.
Снятие средств с помощью смартфона
В августе прошлого года клиенты американского банка JPMorgan Chase могли получать наличные деньги с помощью мобильного кошелька практически во всех банкоматах этого финансового учреждения, размещенных на территории США. Клиентам крупнейшего американского банка больше не нужна физическая дебетовая карта или код доступа для аутентификации, чтобы снять деньги в банкомате. Чтобы получить деньги, они могут просто выбрать функцию снятия наличности в приложении своего смартфона. А крупный американский банк Wells Fargo позволяет использовать мобильное приложение для доступа к своим банкоматам. Клиенты банка могут снимать наличные без карты, просто введя специальный код, который отобразится в приложении банка, либо просканировав добавленную в электронный кошелек карту при помощи установленного в банкоматах модуля NFC.
Банкоматы для автомобилистов
Некоторые финансовые учреждения выпускают банкоматы, учитывающие потребности конкретной группы пользователей. Например, недавно в Чехии появились банкоматы, разработанные специально для водителей. Такие автоматы оснащены клавиатурой с цифрами для ввода PIN-кода и дисплеем, расположенными под специфическими углами наклона. Также отмечается, что у таких банкоматов лучше развиты средства коммуникации со службой поддержки пользователей.
Криптовалютные банкоматы
Лондонский стартап Lamassu Bitcoin Ventures занимается выпуском банкоматов, которые обменивают фиатные деньги на криптовалюту. Компания положила начало индустрии криптоматов, представив в 2013 году первый в мире биткоин-банкомат. За первый год стартап выпустил более 250 таких машин, которые были доставлены 150 операторам в 40 странах. На данный момент Lamassu производит 5 криптовалютных банкоматов под названиями Sintra, Sintra Forte, Douro II, Santo Tirso и Braga. Согласно информации, которую представляет стартап, банкоматы Lamassu принимают практически все основные валюты мира, а также поддерживают криптовалюты Bitcoin, Zcash, Ethereum, Bitcoin Cash, Litecoin и Dash. Вдобавок, автоматы располагают мультиязычным интерфейсом и инструментом перевода, который позволяет переводить интерфейс банкомата, адаптировав его под нужды конкретной языковой группы.
В 2017 году свои первые Ethereum-банкоматы в трех канадских городах Торонто, Брамптон и Этобикок установила компания LocalCoinATM. Теперь стартап имеет обширную сеть банкоматов в США и Канаде. Через банкоматы LocalCoinATM можно легко купить или продать Ethereum за фиатные деньги. Устройства работают по такому же принципу, что и банкоматы Bitcoin. Они отображают адрес депозита Ether для продавцов и запрашивают у покупателей адрес их Ethereum-кошелька. Купить криптовалюту можно за национальную валюту той страны, в которой происходит операция. Помимо улучшения качества обслуживания и безопасности клиентов, некоторые технологичные банкоматы работают во вред финансовому сектору. Так, например, в Испании были зафиксированы случаи, когда мошенники использовали биткоин-автоматы для отмывания денег.
Кстати, в соседней Грузии первый криптомат появился в 2018 году. Сегодня они не только дают возможность перевести в лари криптовалюту, но и приобрести ее. Даже если у заинтересованного лица нет on-line кошелька, он может купить желаемую криптовалюту с помощью кошелька, созданного и напечатанного самим аппаратом. Через криптомат за один раз возможно приобрести или обналичить криптовалюту, стоимостью минимум 20 и максимум 6000 долларов.
