6 декабря 2016 года компания Visa объявила о запуске принципа нулевой ответственности (Visa Zero Liability) в Азербайджане. Данный принцип обеспечивает защиту потребителей от несанкционированных транзакций и предоставляет владельцам карт Visa больше уверенности, что их транзакции защищены при оплате чего-либо в любое время и в любом месте. Международный Банк Азербайджана стал первым банком в стране, который представил на рынке принцип нулевой ответственности.

Запуск принципа нулевой ответственности Visa помогает поддержать стратегические инициативы, связанные с переходом на безналичные расчеты, продвижением электронных платежей и совершением покупок по новым каналам, таким как мобильные платежи, осуществляемые государством. Данная инициатива — это еще один шаг вперед для Азербайджана, где электронные платежи демонстрируют динамический рост и развитие в течение последних лет. «Подобное новшество вызовет интерес у клиентов и повысит число пользователей платежных карт VISA. Эта совместная программа также даст толчок развитию безналичных платежей в Азербайджане», — прокомментировал событие начальник отдела электронных платежей МБА Эльтекин Рагимов.

«Клиенты в рамках этой политики не будут нести ответственность за платежи, не подтвержденные с их стороны. Клиент подключается к услугам SMS-оповещения, мобильного банкинга и Verified by Visa, что позволяет ему держать операции по картам под постоянным контролем», — сказал Э.Рагимов. При несанкционированном использовании своей карты клиент сможет информировать банк, и банк в случае подтверждения данной информации будет вынужден возвратить гражданам украденные средства за свой счет. Следует также отметить, что Международный банк осуществляет большую работу для развития и популяризации в стране безналичных расчетов. В настоящее время МБА обслуживает 1,3 млн. пластиковых карточек, и миллионная пластиковая карта Visa в Азербайджане также была выпущена этим банком. В настоящее время в стране используется 11,3 тысячи POS-терминалов Международного банка и 760 банкоматов. В обороте находятся 750 тысяч пенсионных и 480 тысяч зарплатных карт МБА. Большая часть карт (4,64 млн) относится к дебетовым, в частности 2,51 млн. — к социальным картам, 1,51 млн. — зарплатным, 0,62 млн. — к прочим.

«Безопасность и защита от мошенничества — самые важные критерии для потребителей в сфере электронных платежей во многих странах мира. Зная это, мы постоянно совершенствуем и развиваем инновационные и все более безопасные технологии. С запуском принципа нулевой ответственности Visa в Азербайджане наши потребители смогут совершать покупки практически где угодно и при этом чувствовать себя защищенными от мошенничества, — сказал Игорь Ковалев, Региональный менеджер Visa в Азербайджане, Молдове и Беларуси. — Политика нулевой ответственности обеспечивает защиту держателей карт Visa от несанкционированных операций при условии, что сам клиент не способствовал своими действиями или бездействием совершению подобных операций, и мы уверены, что ее внедрение в Азербайджане даст нашим потребителям еще одну причину для уверенного использования платежной карты Visa, а также будет способствовать развитию электронных платежей в стране».

После мероприятия нам удалось пообщаться с Игорем Ковалевым, который рассказал о тенденциях на рынке пластиковых карт и о развитии безналичных платежей в Азербайджане.

— Во время презентации Visa Zero Liability было отмечено, что Visa в своей работе использует нейронные сети. Это достаточно новая технология, поэтому хотелось бы получить более подробную информацию о том, как строятся принципы аналитики Visa с помощью нейронных сетей.

— Данная программа называется Visa Advanced Authorization, и она действительно использует нейронные технологии при изучении модели поведения каждого конкретного клиента. Где он обычно покупает продукты, где снимает наличные, где тратит деньги на развлечения. Система использует различную информацию, которая содержится в VisaNet — глобальном процессинговом центре, куда стекаются данные по всем подтвержденным транзакциям со всего мира. Таким образом, у каждого пользователя карты существует определенный поведенческий профиль, на основании которого каждой транзакции присваивается определенный коэффициент рисковости. Это не мониторинг в классическом виде, когда оператор банка смотрит на транзакцию и решает подозрительная она или нет и, соответственно, принимает или отклоняет ее. Здесь все делает программа. Банк же, в свою очередь, может создать такие настройки, при которых произойдет отказ от операции, если уровень скорингового числа недостаточно хорош. Основная ценность этой технологии — это именно скоринговое число, которое производится нейронной сетью за очень ограниченный промежуток времени в момент проведения операции.

Например, вы отправляетесь из Азербайджана в другую страну. Мы видим, что вы пытаетесь осуществить оплату с карты в точке, где уже ранее был зафиксирован случай мошенничества. Система автоматически повышает коэффициент рисковости, информацию о чем банк получает вместе с авторизационным запросом на проведение операции. Далее банк действует по своему усмотрению. Он может автоматически отклонять все операции с коэффициентами определенного уровня рисковости или принимать решение в частном порядке, в том числе, созвониться предварительно с держателем карты.

Visa Advanced Authorization является собственной разработкой компании Visa, которая предлагается банкам-партнерам. Эта система может быть внедрена в различных вариантах, в том числе может существовать на ресурсе компании Visa. И для ее использования в банке нет необходимости что-либо менять в своих программно-технических комплексах.

— Ваша разработка является конкурентом антифрод-решениям других компаний?

— Наверное, будет некорректно, с моей точки зрения, сравнивать продукты. В расчете скорингового числа нейронной сетью принимается во внимание очень широкий круг информации, которая доступна платежной системе Visa. То есть, чтобы ответить на ваш вопрос, правильнее будет спросить у других разработчиков имеют ли они столь углубленный доступ к подобной информации? Не думаю, что они располагают большими данными в этой области по сравнению с VisaNet.

— На последних Олимпийских играх компания Visa представила несколько инновационных продуктов для осуществления бесконтактных платежей. Можете рассказать подробнее о них? Когда подобные устройства станут доступны широкой аудитории?

— Кольцо, браслет и часы для осуществления бесконтактных платежей были представлены в рамках пилотного проекта, а Олимпиада стала прекрасным поводом для того, чтобы опробовать эти инновации, показав при этом, куда движется индустрия. Продукты действительно привлекли большой интерес общества. И мы очень надеемся, что в ближайшее время данные прототипы, великолепно прошедшие тесты во время Олимпиады в Рио-де-Жанейро, найдут путь к массовому потребителю.

Но еще предстоит долгая работа, сопровождаемая оснащением POS-терминалов возможностью бесконтактной оплаты и т.д. Этот процесс движется очень динамично, и показатели Азербайджана в этой сфере я оцениваю очень позитивно. Например, на сегодняшний день более 9000 POS-терминалов в организациях торговли и сервиса готовы к осуществлению бесконтактных платежей.

— Вы не упомянули общественный транспорт, где сегодня тоже активно внедряются средства бесконтактных платежей…

— Да, транспорт мы пока не упоминаем, но в то же время я хочу сказать, что 9000 POS-терминалов, осуществляющих бесконтактные платежи, — это 13% оборудования, которое используется в стране в этой сфере. И это очень хорошая цифра, так как пока не везде одинаково критично добиваться высокой скорости проведения операций. Для потребителя очень важно быстро рассчитаться в супермаркете, в ресторане быстрого обслуживания, при заправке автомобиля. И скорость в данных случаях важна не только для потребителя, но и для самих предприятий. Таким образом они могут сократить количество касс, уменьшить время ожидания в очереди. То есть, внедрение бесконтактных средств оплаты сегодня в первую очередь важно там, где их необходимость находится на поверхности и где общество сразу получит заметную отдачу.

Есть торговые точки, где внедрение этих технологий не столь критично. Например, покупка ювелирных украшений или дорогих часов. Покупатель проводит долгое время в магазине, в течение которого консультант показывает ему различные модели, рассказывает о преимуществах. В этом случае не столь важно, пройдет операция за одну секунду или за десять. Еще раз хочу отметить, что инфраструктура значительным образом уже готова. Visa совместно с банками подготовила ее для приема чиповых карт. Следующий этап — перевод этой же инфраструктуры без каких-либо доработок и изменений на тот уровень, когда она сможет принимать оплату со смартфонов, в которые будет загружен цифровой образ вашей карты.

— Как относятся в Visa к прочим системам бесконтактных (мобильных) платежей, разного рода электронным кошелькам и т.п.?

— Позвольте поделиться своим личным восприятием таких технологий. У потребителя долгие годы была карта с магнитной полосой или чипом, и держатель карты привык ко всем соответствующим действиям при проведении платежей. Сегодня же мы понимаем, что способом оплаты будет мобильный телефон. Сменится предмет, которым совершается оплата, действие, которое надо совершить, будет выглядеть иначе. Безусловно, в промежутке между этими технологиями будет возникать целый ряд вариантов, к которым можно отнести и стикеры с RFID-чипами, с помощью которых также можно совершать операции, схожие с операцией бесконтактной оплаты мобильным телефоном. Но мне кажется, что это лишь промежуточный этап.

— Также хотелось бы узнать ваше мнение о таком тренде, как возможность использования счета абонента мобильного оператора для осуществления платежей? Например, сегодня с такими предложениями выступают российские операторы сотовой связи в партнерстве с банками.

— Здесь существует несколько аспектов. У человека в финансовой сфере изначально есть три основные потребности: совершать платежи, одалживать деньги при необходимости и размещать деньги в виде депозита или какой-либо формы сбережений. Если мы посмотрим на историю человечества, то эти потребности не менялись на протяжении многих столетий. Карты Visa же удовлетворяют полностью эти потребности. Теперь давайте зададимся вопросом, кто сможет выпустить подобную карту либо в физическом, либо в виртуальном виде. И следует также учесть, что это вопрос более законодательный.

Область банковского дела во многих странах строго регламентирована государством. Необходима лицензия для того, чтобы предоставлять определенные сервисы. С точки зрения Visa как платежной системы, если у организации есть определенный набор лицензий, то она может стать партнером компании Visa, открывать счета, изготавливать карты, помогать клиентам осуществлять операции в том или ином виде. Это юридическая составляющая. Что же касается восприятия потребителя, то на эту тему было проведено много исследований, которые измеряли доверие потребителя и пытались определить, будет ли он готов разместить в финансовой структуре значительную сумму денег. Проводя интервью, исследователи обычно спрашивают, готовы ли вы разместить сумму в размере десяти своих зарплат в банке. Ответ, как правило, бывает утвердительный. Дальше спрашивают, готов ли потребитель разместить десять своих зарплат у интернет-провайдера, у оператора сотовой связи и т.д. Так вот, положительных ответов на эти вопросы пока не столь много.

Безусловно, отношение потребителя к этим вопросам со временем меняется. Возможно, что через несколько лет люди будут готовы размещать значительные объемы средств у большего числа партнеров, но по состоянию на текущий момент наибольшим доверием пользуются именно банки. Да, потребитель уже сегодня готов разместить не в банке небольшую сумму для того, чтобы оплачивать проезд в транспорте или покупку газет в киоске, но пока что исследования показывают, что с точки зрения более существенных сумм, картина не такая однозначная. Можно предположить, что со временем тенденции будут меняться, так что давайте наблюдать за этим вместе. Если правительство Азербайджана законодательно примет решение о том, что тем или иным юридическим лицам можно в случае наличия лицензии осуществлять финансовые услуги и работать, например, с вкладами физических лиц, то мы будем только рады сотрудничеству с новыми партнерами по осуществлению проектов в сфере выпуска физических или цифровых карт Visa.

— Как бы то не было, потребительские финансовые услуги в мире эволюционируют и многие предполагают, что лет через 10 пластиковых карт не будет вовсе. Придет время доставки электронных карт непосредственно на телефон пользователя в электронном виде. Как Visa относится к таким перспективам?

— Мы работаем над тем, чтобы карта постепенно переместилась в мобильный телефон. Я надеюсь, что в скором времени и в Азербайджане потребители смогут платить картой Visa, которая находится в цифровом виде в мобильном телефоне. Цель компании Visa — увеличение объемов безналичных платежей. Все наши усилия направлены на то, чтобы потребитель чаще расплачивался картами и использовал меньше наличных денег. Это также полезно для экономики стран, в которых мы работаем, потому что печать наличных денег, их пересчет, перемещение и безопасное уничтожение очень затратная статья расходов для государства. Независимые исследования говорят о том, что от 1% до 2% ВВП тратится на обеспечение наличного денежного оборота. А ведь эти деньги можно направить на образование, медицину, строительство и т.д.