Основной целью государственной программы расширения цифровых платежей в Азербайджане на 2018-2020 годы, утвержденной Президентом Азербайджана 26 сентября 2018 года, является развитие системы безналичных платежей и усиление финансовой базы банков в Азербайджане. В связи с этим приоритетами программы являются улучшение институциональной и правовой базы безналичных расчетов, увеличение качества услуг в этом направлении, а также расширение инфраструктуры для безналичных расчетов. Ожидается, что за счет реализации этой программы доля наличных транзакций в экономике Азербайджана снизится до 40% с 74%.

Такие глобальные платежные системы, как Visa и MasterCard, своим основным конкурентом считают именно наличные платежи. Но и обычный человек будет охотнее пользоваться цифровыми платежами, если они упростят его жизнь в современном городе. О том, что делает в этом направлении компания Visa, сегодня мы поговорим с Региональным менеджером Visa в Азербайджане, Беларуси и Молдове Игорем Ковалевым.

— Мы постараемся затронуть ряд интересных тем, но вначале хочется узнать, какие финансовые результаты показала компания Visa в Азербайджане в 2018 году?

— Миссия компании Visa — развитие безналичных оплат. Давайте разберемся почему это важно? Исследования Moody’s показывают, что правительства стран тратят от 1 до 2% ВВП на обеспечение наличного денежного обращения. Наличные деньги — это дорого, потому что их нужно напечатать, перемещать, пересчитывать множество раз и безопасно уничтожать. Всех этих затрат можно избежать с переходом на новое безналичное денежное обращение. И в 2018 году мы увидели значительный прогресс в Азербайджане. Объем безналичных платежей по картам Visa в вашей стране вырос на 37%. Это очень хороший показатель, который доказывает, что привычка оплачивать товары с помощью пластиковых карт у потребителей растет очень интенсивно. Поэтому рынок Азербайджана я бы назвал очень перспективным для компании Visa. Мы рады присутствовать здесь, осуществляя все большие инвестиции в развитие цифровой экономики Азербайджана.

— 22 января в Давосе состоялась встреча Президента Азербайджана Ильхама Алиева с президентом компании Visa Райаном МакИнерни. Какие темы обсуждались на этой встрече и как это связано с процессом развития азербайджанского рынка?

— Развитие безналичных платежей требует усилий многих участников рынка. Это сложный процесс. Здесь необходима и финансовая грамотность населения, и участие торговых организаций, которые принимают в оплату платежные карты Visa, и, конечно же, поддержка государственных органов. Эта встреча была призвана прежде всего выразить огромную благодарность Президенту Азербайджана и в целом азербайджанскому правительству за те правильные инициативы, за те законодательные проекты, которые уже были запущены в республике. Законодательное поле, созданное в стране, позволяет коммерческим организациям развивать современную цифровую экономику. Также Президент Азербайджана и президент компании Visa обсудили дальнейшие шаги и намерения Азербайджана продолжать развитие цифровой экономики и безналичных платежей. Мы же, как глобальная платежная система, готовы принести в Азербайджан новые технологии и продукты, маркетинговые концепции и международный опыт для того, чтобы развитие цифровой экономики страны происходило максимально быстрыми темпами.

— Ваша оценка налоговой реформы, проводимой в Азербайджане? Как она может повлиять на развитие безналичных платежей?

— Для развития безналичных платежей важным является наличие нескольких факторов. Во-первых, это технологии. Поэтому мы интенсивно работаем с банками-партнерами в Азербайджане над внедрением самых последних технологий в сфере безналичных платежей. Во-вторых, важно использовать правильные продукты, а также маркетинговые кампании, стимулирующие потребителя на их использование. Конечно же, важна и государственная поддержка. Работая на разных рынках мира, мы видим, что к факторам, стимулирующим рост безналичных платежей, могут относиться и правильные налоговые реформы. И то, что происходит в Азербайджане, является великолепным примером, как правительство поддерживает развитие современной цифровой экономики в стране.

— В 2016 года Visa в сотрудничестве с Международным Банком Азербайджана объявила о запуске принципа нулевой ответственности (Visa Zero Liability) в Азербайджане. Также в 2016 году вы совместно с Капитал банком представили первую в Азербайджане дебетовую и кредитную карту Visa на одном носителе. Какие еще новшества за прошедшие годы были реализованы в нашей стране?

— В последние годы мы сильно сконцентрированы над продуктовым наполнением линейки платежных карт Visa. В качестве одного из примеров могу привести запуск карт Visa Signature на азербайджанском рынке. Данный вид карт предназначен для людей, которые много путешествуют, обладают активной жизненной позицией. Но даже это не главное! Главное, что в 2018 году мы были сосредоточены на создании платформы, которая позволит осуществить значительный прорыв в 2019 и в последующих годах. Я говорю о токенизации. Это новейшая технология, которая позволяет объединить вашу платежную карту и смартфон. И это важно, потому что сегодня смартфон является неотъемлемой частью жизни современного человека. Мы не расстаемся с нашими смартфонами круглые сутки, и очень многие пользователи в Азербайджане ожидают появления такой возможности. Совершать ежедневные покупки можно будет не только с помощью смартфонов, но и с других устройств, например, умных часов, браслетов и даже колец. Все эти устройства Интернета вещей смогут сделать нашу жизнь еще более интересной и комфортной.

Международная платежная система Visa является спонсором Олимпийских игр, и мы используем олимпиады как возможность продемонстрировать свои инновации. Наверняка вы знаете, что во время Олимпиады в Бразилии мы запустили пилотный проект по использованию платежных колец для оплаты товаров и услуг. Проект оказался очень успешным, и сейчас в ряде стран такие кольца уже используются в качестве платежного инструмента. Например, в ближайшей в нашем регионе стране — Украине. Кольцо содержит данные карты, необходимые для совершения бесконтактного платежа, который осуществляется очень быстро и проходит всего лишь касанием кольца к платежному терминалу. Это кольцо энергонезависимое, не боится влаги, его можно спокойно носить в любых условиях. Такое решение очень комфортно для потребителя. Мы чувствуем рост интереса к подобным решениям на рынках, где они уже существуют, поэтому ожидаем, что и в Азербайджане банки захотят реализовать проекты с подобными платежными инструментами Visa.

— На выставке потребительской электроники CES 2018 был представлен новый тип платежной карты — Wallet Card, к которой можно подключать несколько карт. Также эта карта снабжена дисплеем, благодаря которому держатель карты может получать уведомления об операциях. Проявляют ли финансовые учреждения Азербайджана интерес к заказу подобных карт?

— Действительно, мы видим, что потребитель становится все более требовательным. Одним из элементов, которые он ожидает, является сочетание нескольких платежных инструментов в одном форм-факторе. А таких решений может быть несколько. Например, это может быть размещение нескольких карт на одном пластиковом носителе или помещение номеров карт в мобильный телефон для того, чтобы потребитель мог просто выбирать ту платежную карту или тот счет, которым хочет произвести оплату. Мы также видим растущий спрос со стороны банков. И это неудивительно, так как наши партнеры — коммерческие банки — являются теми организациями, которые работают непосредственно с потребителями в Азербайджане. Они заинтересованы в запуске решений, дающих потребителю возможность свободы выбора того инструмента, которым ему будет удобнее всего осуществлять безналичные платежи в магазинах или на сайтах.

— Ваша компания в свое время инвестировала в компанию Chain Inc, являющуюся одним из ключевых мировых разработчиков в области блокчейна. А в октябре прошлого года вы приступили к тестированию пилотных проектов в рамках собственной блокчейн-системы для международных денежных переводов под названием B2B Connect. Можете подробнее рассказать об этой системе? Участвуют ли азербайджанские банки в этих тестах?

— Платежная система Visa увидела в технологии блокчейн замечательную возможность предоставить сервис юридическим лицам, которые испытывают необходимость в осуществлении перевода средств и особенно перевода средств между различными странами. Поэтому мы и в этой области запустили ряд пилотных проектов, к числу которых относится и проект, осуществляемый между двумя странами СНГ. Эти проекты предназначены для того, чтобы оценить удобства и востребованность сервиса прямого перевода средств между юридическими лицами в разных странах на основе технологии блокчейн. Азербайджан пока не входит в этот пилотный проект, но мы надеемся, что в ближайшее время сможем принести и в вашу страну подобную технологию.

— Visa находится на переднем рубеже технологий. Уже несколько лет в своей работе вы используете нейронные сети для изучения модели поведения каждого конкретного клиента. Недавно в рамках совместного проекта с компанией IBM Visa объявила о намерении в ближайшие 5 лет предоставить возможность оплаты с устройств Интернета вещей. Как строится это сотрудничество и какую пользу от этого проекта получат конечные пользователи?

— Концепция Интернета вещей родилась как отзыв на требование потребителей упростить их жизнь. Сама концепция предполагает наличие определенных сенсоров и датчиков у разнообразных вещей для того, чтобы они могли взаимодействовать с внешней средой и между собой. И мы видим уже в повседневной жизни множество примеров использования таких вещей. Продолжением развития этой концепции являются безналичные платежи. Согласитесь, что мы часто задумываемся о платежах, при том, что в течение дня их совершается множество. А теперь представьте, что о каких-то платежах можно будет перестать думать вовсе. Можно позволить умным устройствам, компьютерам, а также автомобилям автоматически совершать их без привлечения человека. Приведу простой пример. Почему бы не создать автомобиль, который сам мог бы оплатить паркинг? Нужно ли вовлечение нас с вами как потребителей в этот процесс, если его могут выполнить машины? Представьте, автомобиль может самостоятельно оплатить проезд по платной дороге или страховку, если она закончилась. Или вот еще такой распространенный пример. Холодильник сможет заказать продукты, если они закончились. Над этим сегодня и работает компания Visa в рамках пилотных проектов, направленных на снабжение определенных устройств Интернета вещей подобным функционалом. В Азербайджане мы также начали работу с ключевыми банками по внедрению проекта токенизации. Это первый и самый необходимый шаг в процессе реализации концепции Интернета вещей. Поэтому ждите новостей в 2019 году. Мы надеемся, что в этом году сможем запустить в Азербайджане платежи при помощи мобильных телефонов на базе технологии токенизации.