В прошлом месяце компания Visa и Международный Банк Азербайджана объявили о запуске в Азербайджане Visa Token Service — инновационной технологии, которая обеспечивает безопасную среду для развития инноваций в сфере электронной коммерции и мобильных платежей. Visa Token Service заменяет конфиденциальную информацию о платежной карте уникальным цифровым идентификатором — токеном. Так как токены не содержат деталей платежного счета клиента, например, 16-значный номер карты, они могут безопасно храниться у on-line торговцев или на мобильных устройствах, что делает электронную коммерцию и мобильные платежи еще более удобными. Для того чтобы воспользоваться новой услугой, держателю карты Visa необходим смартфон с модулем NFC. Кроме этого, компания Visa заключила Меморандум о взаимопонимании по развитию цифровых платежей с Палатой по надзору за финансовыми рынками Азербайджана. Об этом событии мы попросили рассказать директора Visa в Кавказском регионе Кристину Дорош.

— Хотим поздравить вас с недавним назначением на эту должность и пожелать успехов в работе! Очень надеемся, что отношения компании Visa с финансовым сектором Азербайджана станут теснее, и мы станем свидетелями запуска на нашем рынке массы инновационных продуктов. А пока давайте поговорим непосредственно о запуске Visa Token Service. Расскажите, пожалуйста, более подробно об этой технологии.

— Огромное спасибо за поздравление! Хочу сказать, что отношения Visa и финансового рынка Азербайджана на протяжении 20 лет присутствия компании на рынке развивались очень активно. И сегодня есть все предпосылки к еще более тесному сотрудничеству. В качестве яркого примера такого сотрудничества, конечно же, можно назвать запуск технологии Visa Token Service, который был осуществлен совместно с государственными регуляторами Азербайджана. В частности, с Палатой по надзору за финансовыми рынками, Центром экономических реформ при Администрации Президента и Центральным Банком Азербайджана. Это значимый шаг в развитии платежных технологий в Азербайджане, потому что технология VTS открывает новый мир возможностей. Эта технология вызывает огромный интерес у представителей практически всех банков не только в Азербайджане, но и во всем мире. В Азербайджане мы сотрудничаем с большим количеством банков над запуском технологии VTS, так как она позволяет банкам предложить своим клиентам совершенно новый способ оплаты. Уверена, что очень скоро вы услышите новости от разных банков об успешных запусках.

Давайте разберемся, что представляет собой технология токенизации? Во-первых, и, наверное, одним из самых основных преимуществ данной технологии является обеспечение максимально возможной безопасности платежей. Номер карты и ее срок действия, пароль из трех цифр, который находится на обратной стороне карты — все это является так называемой чувствительной платежной информацией. Если она попадает в руки злоумышленников, то теоретически с вашей картой могут произвести любые операции. Поэтому в рамках данной технологии мы заменяем эту чувствительную информацию набором случайных цифр — цифровой токен, сгенерированный определенным техническим алгоритмом. Если этот 16-значный набор случайных цифр и окажется в руках злоумышленника, то его использование в целях мошенничества невозможно. Злоумышленник не сможет их использовать для кражи средств с вашего карточного счета. И это главный плюс, который дает технология токенизации. Во-вторых, наша технология позволяет делать транзакции еще более быстрыми. Представьте себе такие ситуации, когда, например, вы покупаете просто чашку кофе. Надо остановиться, достать кошелек из сумки, из кошелька карту, сделать оплату… Это слишком долго. Использование телефона для оплаты позволит нам сделать это буквально на ходу, взять свой кофе и идти дальше. Кофе — это один из примеров, потому что вариантов использования таких скоростных оплат с применением мобильного телефона бесконечное множество. И поэтому те преимущества, которые банки могут дать своим клиентам используя эту технологию, очевидны. А, в-третьих, Visa Token Service позволяет оцифровывать обычную пластиковую карту, привязывая ее, например, к номеру вашего телефона, после чего транзакцию можно осуществлять простым прикосновением смартфона к POS-терминалу, оснащенному модулем NFC. И я считаю, что это огромный шаг вперед в вопросе бесконтактных платежей.

Запуск технологии VTS позволяет банкам создавать так называемые свои электронные кошельки, к которым можно привязать карту и таким образом осуществлять платежи. Ярким примером является прогрессивный рынок Грузии, где технология токенизации была запущена около 5 лет назад, когда еще разговора об Apple Pay и о Google Pay в этом регионе не было. Грузинские банки создали свои банковские кошельки, приучив клиентов платить телефонами, за счет чего сильно повысили культуру бесконтактных платежей. Это привело к тому, что рынок Грузии привлек внимание компании Apple, и 3 сентября совместно с Visa эта компания объявила о запуске Apple Pae в этой стране. Поэтому запуск VTS в Азербайджане, на мой взгляд, является первым и главным шагом на пути к тому, чтобы ваш рынок стал таким же привлекательным для прихода сюда таких гигантов, как Apple или Google. Дальше предстоит серьезная и трудная работа банков, которые должны продвигать эти технологии, помогать клиентам учиться их использовать. При этом компания Visa продолжит оказывать всестороннюю поддержку банкам, которые являются нашими партнерами.

— Компания Visa также подписала Меморандум о взаимопонимании в развитии цифровых платежей с Палатой по надзору за финансовыми рынками Азербайджана. Можно назвать это событие новым этапом развития цифровых платежей в стране?

— Я бы назвала это следующим этапом развития отношений Visa с Азербайджаном. Мы гордимся тем уровнем доверительных партнерских взаимоотношений, которые сложились с представителями государственных регулирующих органов, и это однозначно позволяет нам совместными усилиями продвигать развитие экономики Азербайджана, увеличивать роль безналичных платежей. Подобные меморандумы о взаимопонимании и сотрудничестве уже были подписаны между компанией Visa и центром экономических реформ при администрации президента, а также Центральным Банком Азербайджана. Мы уверены, что наличие меморандума, по которому разрабатывается дорожная карта развития, позволит нам совместно планировать определенные инициативы, выводить их на рынок, тем самым стимулируя развитие системы безналичных платежей в Азербайджане.

— Visa сама производит ряд инновационных продуктов, например, браслеты и кольца для бесконтактной оплаты. Вы сами, кажется, пользуетесь ими. Насколько это удобно и практично?

— Я позволю себе сделать небольшую поправку. Visa создает технологии, благодаря которым можно производить различные продукты. Сегодня технологии развиваются таким образом, что, кроме пластиковой карты, в качестве платежных средств можно использовать такие предметы, как кольца, часы, браслеты и так далее. Их производством занимаются другие компании, используя наши разработки. Вы правы, я тоже ношу платежное кольцо Visa. Я его очень люблю, и оно мне нравится не только с эстетической точки зрения, но и практической. Например, если мужчины носят телефоны в карманах или в руках, то у женщины он обычно в сумке. Поэтому для меня достать телефон — это почти то же самое, как достать кошелек из сумки. Вот почему я с удовольствием плачу кольцом. Просто прикасаюсь кольцом к терминалу и совершаю оплату. Такие технологии доступны, начиная с 2016 года, когда Visa впервые представила платежное кольцо на Олимпиаде в Рио-де-Жанейро в Бразилии. Тогда все атлеты получили кольца Visa и осуществляли платежи ими в Олимпийской деревне. Сейчас эта технология доступна для всех, и, в принципе, любой банк, при желании, может закупить данные кольца точно так же, как они приобретают пластик для платежных карт. И предложить эти платежные инструменты своим клиентам.

— Существует ли какой-то план по запуску ваших новых продуктов на азербайджанском рынке? Например, Wallet Card, которая позволяет подключать несколько карт и, благодаря встроенному экрану, дает возможность держателю карты получать уведомления об операциях и специальных предложениях.

— Технологии, безусловно, развиваются с безумной скоростью. И каждый следующий уровень развития делает так, что предыдущие технологии теряют свой смысл. Поэтому сегодня какие-то разработки на самом пластике, как, например, встроенный экран, уже бесперспективны. Появляются гораздо более удобные и экономически более целесообразные способы решать те же задачи. Увидеть любую информацию вы можете, просто обратившись к мобильному приложению. Это стоит в разы дешевле, этим легче управлять и это гораздо легче внедрять. В первую очередь, Visa — это технологическая компания. И мы будем продолжать приносить технологии на этот рынок. К тому же, надо решать экономическую сторону развития сети приема карт к оплате. Сейчас это решается посредством закупки банками POS-терминалов, которые дают возможность платить бесконтактно нашими телефонами, кольцами или часами. Но у POS-терминалов есть своя стоимость, и она не маленькая. Поэтому идея принимать карты к оплате другими способами, на мой взгляд, просто прорывная. И одной из таких возможностей стало появление технологии POS-терминал как программное обеспечение — POS as a software. Теперь совсем не обязательно покупать железную коробку. Сегмент, для которого предназначена эта технология, — предприятия микро и малого бизнеса, индивидуальные предприниматели, например, те же точки продажи кофе. По закону их владельцы должны установить POS-терминал, но им, как и миллионам других предпринимателей, намного проще будет купить самый простой смартфон с модулем NFC, пройти необходимую процедуру в банке, установить приложение и начать принимать бесконтактные платежи к оплате. И делать это можно практически в любом месте. Преимущества от такого способа приема платежей почувствуют службы такси, сервисы доставки и многие другие. Вот тогда и я смогу осуществлять оплату с помощью кольца практически везде. Когда закончатся необходимые этапы сертификации данной технологии, она не только упростит процессы для банков и предпринимателей, но позволит нам массово подключать к приему безналичных и бесконтактных платежей те торговые точки, о которых мы раньше, в принципе, даже не могли думать, потому что это было экономически нецелесообразно.

— Этим летом появилась информация, что Visa, наряду с другими глобальными финансовыми компаниями, собирается сделать инвестиции в новую криптовалюту Libra от социальной сети Facebook. Насколько перспективной вам кажется эта инвестиция? (на момент публикации интервью компания Visa отказалась от участия в этом проекте)

— Я хотела бы отметить, что эта информация, которая прошла от компании Facebook, действительно интересная. Но здесь стоит учитывать, что конкретные планы еще не определены и не обозначены. Это процесс, который компания Visa будет решать непосредственно с Facebook, когда ею будут озвучены конкретные планы по срокам запуска и прочим нюансам. В целом, могу отметить, что мы как лидер платежного рынка внимательно следим за развитием криптовалют. У них своя специфика, которая, на мой взгляд, на сегодняшний день не соответствует тем целям и задачам, которые ставят перед собой платежные системы.

Наша задача — обеспечение обработки одномоментно огромного количества платежей. Да, мы проводим миллиарды платежей постоянно, и это огромная нагрузка на сеть. Сейчас ни одна цифровая валюта не в состоянии обеспечить такие объемы процессинга и обработки транзакций. Это один из технических моментов. В то же время мы понимаем, что цифровые валюты сегодня также не соответствуют требованиям финансовой устойчивости, массовости и так далее. Но мы обращаем внимание не только на сам факт развития криптовалют, но и на ту технологию, которая лежит в их основе. Сама технология блокчейн очень интересна для применения. На ней можно строить не только криптовалюту, а развивать интересные платежные системы. Например, недавно Visa объявила о запуске собственной системы платежей B2B connect на основе технологии блокчейн. Она предназначена для осуществления трансграничных платежей между юридическими лицами. Это пример того, как Visa использует различные технологии для построения различных видов и форм платежей. Нам не важно, каким форм-фактором будет осуществляться платеж, нам важно обеспечивать необходимую техническую платформу для прохождения этих платежей. И в этом наша главная роль.